晉升中產(chǎn)階層是不少中國人的夢想。按照瑞信研究報(bào)告，擁有5萬至50萬美元（約32.75萬-327.53萬人民幣）財(cái)富的成年人屬于中產(chǎn)階層。其中，5萬美元相當(dāng)于美國兩年的中位數(shù)收入，50萬美元相當(dāng)于美國一個(gè)即將退休的人為自己準(zhǔn)備的中位數(shù)工資養(yǎng)老金。

 

根據(jù)瑞信標(biāo)準(zhǔn)，中國的中產(chǎn)階層達(dá)1.09億人，占全國成年人口的11%，位居世界第一。西南財(cái)經(jīng)大學(xué)的甘犁教授也用同一標(biāo)準(zhǔn)測算，得出中國中產(chǎn)階級成年人口數(shù)量是2.04億人，約占全國成年人口的22%。

 

無論哪一計(jì)算結(jié)果，中國的中產(chǎn)階層人數(shù)可觀。但現(xiàn)實(shí)中，我們通常用“土豪”代指富裕人群而以“屌絲”自稱，極少提到中間階層，中產(chǎn)者往往也不自稱“中產(chǎn)”，這是為什么？

 

網(wǎng)易財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，單看收入有不少人可以達(dá)到中產(chǎn)或準(zhǔn)中產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)，但在計(jì)入住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老支出后，普通人晉升至中產(chǎn)的機(jī)會顯著降低。在北京上海等一線城市，過上體面的中產(chǎn)生活一個(gè)家庭需準(zhǔn)備900萬以上。

 

1、每月存2729元，十年后能晉升中產(chǎn)？

 

我們和中產(chǎn)的距離并沒有想象中遙遠(yuǎn)。在不考慮通貨膨脹的情況下，按5萬-50萬美元的中產(chǎn)財(cái)富標(biāo)準(zhǔn)，一個(gè)普通工薪人士每月只需存下2729元，10年后有 32.75萬元存款（約5萬美元），也就到達(dá)中產(chǎn)階級的最低門檻。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)，2015年企業(yè)在職人員月平均工資為4468元，其中，中層 及以上管理人員月平均工資9623元；專業(yè)技術(shù)人員（含程序員、律師、記者等）5915元；行政辦事人員4258元；服務(wù)業(yè)人員3690元；加工制造業(yè)工 人3779元。如下圖反映，中層及以上管理人員和專業(yè)技術(shù)人員的月平均工資高出2729元的2-3倍，每月存下2729元相對容易。 

此外，在北上廣深一線城市，根據(jù)各地人社局公布的2014年月平均工資數(shù)據(jù)（2015年月平均工資暫未公布，但從國家統(tǒng)計(jì)局公布的總數(shù)據(jù)看，2015年月 平均工資比2014年高），北京平均薪酬達(dá)6463元，上海5453元，深圳6054元，廣州6178元。單從收入上看，在這些城市每月存2729元也比 較容易。然而，現(xiàn)實(shí)是高收入地區(qū)開支更大，減去各項(xiàng)支出后每月能否存下2729元？

 

在平均薪酬更高的行業(yè)和地區(qū)成為中產(chǎn)的可能性大。工資超過2729元2-3倍以上的人群還有金融業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)人員、科研人員等。

 

2、中產(chǎn)夢遇到房貸，會碎！

 

根據(jù)西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查與研究中心報(bào)告，2015年我國家庭資產(chǎn)均值為87.6萬元，住房資產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)的70.1%，為58.6萬元。住房 資產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)比重最高，也意味著購房成本是家庭的最主要支出。下表根據(jù)目前各城市的房價(jià)情況，計(jì)算在首付比例最低、貸款期限最長的情況下買一套90平 米的小戶型房屋需背負(fù)的月供金額�？梢钥吹剑�當(dāng)房價(jià)超出2萬元/平，按揭一族每月要面臨的還貸壓力相當(dāng)大。

 

目前，北京上海深圳房價(jià)均價(jià)在4萬元/平以上，廈門房價(jià)接近3萬/平，廣州、南京、杭州、三亞等地房價(jià)接近2萬元/平左右。如果一對夫妻在北上深買房，在 辛辛苦苦湊夠72萬元首付款后每人每月要還7643元房貸，如果兩人工資均在北上深平均線水平（6000元上下），他們完全擔(dān)負(fù)不起房貸，更別提中產(chǎn)了。 而在房價(jià)在15000元-30000元區(qū)間的廈門廣州南京杭州等地，廈門2014年月平均工資5061元，廣州6178元，南京5592元，杭州 5844，三亞4216元，擔(dān)負(fù)房貸也十分困難。過重的房貸壓力讓一批原有機(jī)會進(jìn)入中產(chǎn)的人望而卻步，也使另一批已經(jīng)越過房貸線的人收入空間被大大壓縮， 難言中產(chǎn)。

 

3、教育支出高，孩子不留學(xué)也要花近百萬

 

在中產(chǎn)階層集中的大城市，成人世界的競爭壓力越來越向孩子靠攏。子女的教育支出逐漸成為家庭的重頭戲。一個(gè)孩子從3歲進(jìn)入幼兒園到22歲大學(xué)畢業(yè)，一共需 要向?qū)W校交20年錢，按平均每學(xué)期學(xué)雜費(fèi)1.5萬元的保守估計(jì)計(jì)算，一個(gè)孩子20年的校內(nèi)教育支出共計(jì)60萬元。此外，中小學(xué)課外輔導(dǎo)費(fèi)用也相當(dāng)高，根據(jù) 南京師范大學(xué)2009年對380個(gè)家庭的調(diào)研報(bào)告顯示，6成家庭交過擇校費(fèi)，費(fèi)用在1.5萬元至15萬元之間；8成以上家庭為孩子報(bào)了課外輔導(dǎo)班，家庭所 有教育開支中至少45%、最多92%用在課外班上。按45%的課外輔導(dǎo)費(fèi)用、每學(xué)期1.5萬元的校內(nèi)教育支出計(jì)算，對應(yīng)課外輔導(dǎo)費(fèi)用約為1.2萬元。如下 圖所示，一個(gè)孩子從學(xué)前教育到中小學(xué)階段（3-18歲）參加課外輔導(dǎo)提高班（如英語、奧數(shù)等）和興趣班（美術(shù)、舞蹈等）共計(jì)花費(fèi)38.4萬元。中產(chǎn)家庭給 孩子的教育支出至少是98.4萬元，如果加上留學(xué)費(fèi)用、擇校費(fèi)用等，中產(chǎn)家庭的教育支出將超過百萬。 

4、醫(yī)療支出變數(shù)大中產(chǎn)地位可能朝不保夕

 

隨著醫(yī)療消費(fèi)需求的釋放、人口老齡化的加快、疾病譜的變化，醫(yī)療花費(fèi)在不斷上升。根據(jù)世界衛(wèi)生組織數(shù)據(jù)，2014年，中國衛(wèi)生總費(fèi)用是3.77萬億元，人 均費(fèi)用2754元，較2013年上漲19%。其中，中國的醫(yī)療支出費(fèi)用32%來自家庭，56%來自政府，12%來自其他來源，和世界其他GDP排名靠前的 國家相比，中國家庭承擔(dān)著較高比例的醫(yī)療費(fèi)用，也意味著如果大病發(fā)生，一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況可能面臨災(zāi)難性的壓力，失去中產(chǎn)地位。

 

5、人到暮年，養(yǎng)老或成壓倒中產(chǎn)的最后一根稻草

 

根據(jù)《中國新富理財(cái)白皮書》，養(yǎng)老正成為中產(chǎn)階層日益關(guān)切的話題。由于國家下發(fā)的養(yǎng)老金比不上退休前工資，為保障退休生活，許多中產(chǎn)者不得不另備養(yǎng)老金。 準(zhǔn)備多少錢合適？北京是全國范圍內(nèi)養(yǎng)老金最高的地區(qū)，以北京的老王25歲起繳納養(yǎng)老金為例，在60歲退休前每月保持工資10000元不變，若社會平均工資 也保持在10000元水平，退休后他每月能領(lǐng)到的養(yǎng)老金為5958.6元，比退休前減少了約40%。根據(jù)世界衛(wèi)生組織2009年的統(tǒng)計(jì)數(shù)字，中國人的平均 壽命為74歲。60歲的老王要維持以前的生活水平生活，必須再準(zhǔn)備每月4000元、一共67.2萬元的養(yǎng)老金。

 

6、高收入中產(chǎn)階層競爭壓力大

 

就業(yè)壓力也是中產(chǎn)者必須面臨的問題。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局的平均薪酬數(shù)據(jù)，要滿足中產(chǎn)者住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面的資金需求，只有平均月薪超過9000元的 中層及以上管理人員、金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)信息行業(yè)的從業(yè)者相對容易。而這些崗位以責(zé)任大、門檻高、挑戰(zhàn)多著名，工作起來并不輕松。同時(shí)，由于工資收入是中產(chǎn)階 層的主要經(jīng)濟(jì)來源，背負(fù)著各種貸款的中產(chǎn)階層不得不為了防止失業(yè)、升職加薪更加努力工作。

 

結(jié)語：過上體面的中產(chǎn)生活需要900萬以上

 

英國《經(jīng)濟(jì)學(xué)家》雜志曾引用美國馬里蘭大學(xué)專家的言論，指出住房、教育和醫(yī)療保險(xiǎn)已經(jīng)成為背負(fù)在美國中產(chǎn)階層身上的“三座大山”。除房貸、教育、醫(yī)療、養(yǎng) 老外，車子和日常生活消費(fèi)也是一筆不小的開支。網(wǎng)易財(cái)經(jīng)計(jì)算，一個(gè)一線城市的中產(chǎn)家庭滿足所有支出項(xiàng)需準(zhǔn)備900萬元以上資金。而當(dāng)一個(gè)家庭有這么多錢， 已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出瑞信對中產(chǎn)的定義，接近傳說中的“土豪”，這是為何沒人稱自己是中產(chǎn)而土豪遍地的原因。